Como funciona a calculadora de Amortização antecipada do TradeMap
Quem tem um financiamento em aberto costuma se deparar com duas opções do banco, reduzir o prazo do contrato ou reduzir o valor da parcela, sem saber qual das duas devolve mais dinheiro no fim das contas. A calculadora simula as duas formas de amortizar e mostra qual delas economiza mais juros no caso do usuário.
A calculadora recalcula o cronograma de um financiamento depois de uma amortização extraordinária, comparando o contrato original sem amortizar com os dois modos possíveis de aplicar o valor amortizado. Parte do saldo devedor, do número de parcelas restantes, da taxa de juros do contrato, do sistema de amortização do financiamento, de um valor de amortização pontual e de um valor de amortização extra recorrente todo mês, e devolve a parcela, o prazo e os juros totais de cada cenário, além da diferença de juros economizados entre reduzir prazo e reduzir parcela.
Os campos de entrada
Saldo devedor e Parcelas restantes definem o ponto de partida do financiamento em aberto, o valor ainda a pagar e quantas parcelas faltam para quitá-lo.
Taxa do contrato (a.a.) é a taxa de juros anual do financiamento, usada para recalcular os cronogramas antes e depois da amortização.
Sistema de amortização define se o financiamento segue a tabela Price, de parcelas constantes, ou o SAC, de parcelas decrescentes, o que muda o formato do cronograma original e, por consequência, o tamanho da economia obtida com a amortização extra.
Amortização agora é um valor aplicado uma única vez, abatendo o saldo devedor no momento da simulação.
Amortização extra todo mês é um valor adicional aplicado repetidamente em cada parcela seguinte, reduzindo o saldo devedor além do previsto no cronograma original mês após mês, o que também pode encurtar o prazo mesmo no modo reduzir parcela.
Por que reduzir prazo economiza mais juros
Reduzir prazo mantém o valor da parcela e usa a amortização para eliminar as últimas parcelas do contrato, que são compostas quase inteiramente por juros porque incidem sobre um saldo devedor já pequeno. Reduzir parcela mantém o número de parcelas e recalcula um valor menor de parcela sobre o novo saldo devedor, mas continua pagando juros ao longo de todo o prazo original. Por isso reduzir prazo devolve mais dinheiro no total, enquanto reduzir parcela concentra o benefício em aliviar o orçamento mensal desde já. A diferença entre as duas economias tende a ser maior no sistema Price, em que as últimas parcelas concentram mais juros, e menor no SAC, em que os juros já caem de forma mais linear ao longo do contrato.
O direito à amortização sem multa
Contratos de crédito ao consumidor não podem cobrar multa pela amortização antecipada do saldo devedor. O art. 52, parágrafo 2º, da Lei nº 8.078, de 11 de setembro de 1990, o Código de Defesa do Consumidor, assegura ao consumidor a liquidação antecipada da dívida, total ou parcial, mediante redução proporcional dos juros e demais acréscimos, e essa redução proporcional é o que a calculadora reproduz ao recalcular os juros restantes depois da amortização.
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