Ter dinheiro suficiente para comprar à vista um imóvel ou um carro é, sem dúvida, uma posição confortável. E diante de uma situação em que o indivíduo tem o capital disponível, quitar o bem em uma única parcela parece ser a alternativa óbvia.
Mas não é tão simples assim. A estratégia para aquisições de alto valor deve ser tão relevante quanto o próprio preço, pois essa decisão não afeta apenas o saldo da conta no dia da compra.
Ela também pode alterar a composição do patrimônio, reduzir a liquidez disponível e interromper outras possibilidades de uso para aquele capital. Assim, para quem está pensando em comprar à vista um imóvel ou veículo, a primeira pergunta que precisa fazer é:
Quanto isso vai custar? O dinheiro que sai da conta também tem um preço
Imagine um investidor com R$ 500 mil disponíveis, que encontra um imóvel pelo mesmo valor. Ele poderia simplesmente realizar a compra à vista e sair da operação com um ativo imobiliário, totalmente quitado e sem nenhuma obrigação financeira nos próximos anos.
Considerando que esse tipo de transação é livre de juros e ainda existe a possibilidade de negociar um desconto, a sensação é de que o investidor fez uma economia. Mas a matemática financeira leva em conta outras variáveis, como por exemplo, o custo de oportunidade.
Do ponto de vista patrimonial, a escolha de comprar à vista também significa abrir mão da disponibilidade imediata daqueles R$ 500 mil. O mesmo recurso poderia estar distribuído entre diferentes investimentos, compondo uma reserva de liquidez ou sendo utilizado para outros objetivos mais rentáveis.
Além disso, comprar um bem à vista não significa que o indivíduo está isento de riscos. Ao investir todo o patrimônio disponível — ou uma parcela significativa dele — em um único ativo, perde-se a capacidade de arcar com imprevistos, o que pode levar a dívidas não planejadas.
Nesse sentido, é importante buscar alternativas nas quais o investidor consiga adquirir o bem.
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Financiar preserva capital, mas é preciso saber equilibrar juros e rentabilidade
Uma alternativa seria recorrer ao financiamento. Essa modalidade oferece crédito específico para imóveis e veículos, com maior flexibilidade no pagamento. No Brasil, os bancos costumam exigir uma entrada de 20% do valor total do bem, à vista. Contudo, parte do capital se mantém preservado.
O problema é que essa flexibilidade tem um preço: os juros cobrados pelo crédito. No atual cenário, a Selic a 14% ao ano, o financiamento acaba ficando ainda mais caro. Nesse cenário, a decisão de contratar essa modalidade passa a envolver um equilíbrio entre duas variáveis.
De um lado, está o desejo de preservar liquidez e não concentrar todo o patrimônio em uma aquisição. De outro, está o custo de carregar uma dívida ao longo do tempo. Nesse ponto, ter um planejamento financeiro passa a ser essencial.
Nesse cenário, o investidor precisa avaliar o Custo Efetivo Total (CET) — taxa que reúne juros, seguro, IOF e tarifas administrativas — do financiamento e o rendimento mensal da carteira.
Em geral, financiar ao invés de comprar à vista só costuma fazer sentido se a rentabilidade líquida dos investimentos for superior à taxa de juros do financiamento.
SAIBA MAIS: conheça uma alternativa para adquirir imóveis e veículos, preservar a liquidez e ganhar até 1 milhão Pontos BTG
Existe uma terceira forma de adquirir um bem: sem comprar à vista, nem financiar
Se comprar à vista significa transformar imediatamente uma parcela relevante do patrimônio em um bem e, por outro lado, financiar preserva parte do capital, mas cobra juros por isso, qual a saída?
Existe uma terceira alternativa: o consórcio. Nesse modelo de crédito, um grupo de pessoas se reúne, por intermédio de uma Administradora de Consórcio, para adquirir bens ou serviços por meio do autofinanciamento, ou seja, por meio da arrecadação mensal dos próprios participantes desse grupo.
Para os investidores, explorar essa alternativa como ferramenta de planejamento patrimonial pode resultar em uma estratégia com menor custo na aquisição de bens.
Por se tratar de um autofinanciamento, nesta modalidade não há cobrança de juros e nem de IOF. E, embora existam taxa de administração e outros encargos menos relevantes previstos em contrato, eles são distribuídos ao longo do prazo, o quegera, em muitos casos, um custo total mais atrativo para o cliente que planeja.
No consórcio, o valor arrecadado é distribuído de duas formas: por sorteio ou por lance.
Para os investidores, isto é, aqueles com capital disponível, este último, quando trabalhado de forma estratégica, pode ser uma excelente opção para antecipar a contemplação.
Na prática, é como se o investidor oferecesse uma "entrada", que será abatida do saldo devedor contratado, para antecipar o recebimento da carta de crédito. A modalidade mais comum é o lance livre, em que as maiores ofertas são contempladas, levando em conta o comportamento histórico do grupo.
Aqui, vale considerar que, além do lance livre é possível explorar outras formas de oferta, como por exemplo, o lance fidelidade. Esta é exclusiva para clientes que atendem os pré-requisitos estabelecidos pela administradora, como por exemplo, o pagamento das parcelas em dia por um tempo determinado no regulamento do grupo
Há ainda o lance embutido que pode reduzir o valor desembolsado pelo cliente. Voltando ao exemplo do imóvel de R$ 500 mil, o participante do consórcio poderia contratar uma carta de R$ 700 mil e usar R$ 200 mil do valor para dar um lance.
Ao ser contemplado, o valor do lance é descontado e o investidor recebe a diferença. Neste caso, os R$ 500 mil para adquirir o imóvel.
Para o investidor, toda essa estrutura permite planejar o compromisso financeiro ao longo do tempo e manter recursos aplicados para outras finalidades, enquanto a utilização da carta após a contemplação oferece flexibilidade para o momento da aquisição.
Vale ressaltar que, o valor da carta funciona como dinheiro à vista.
Ou seja, o indivíduo mantém o poder de barganha para conseguir descontos na negociação. É justamente essa combinação que torna o consórcio uma alternativa atrativa para investidores que buscam ampliar o patrimônio. A estratégia oferecida por essa modalidade de crédito permite comprar bens, e manter o dinheiro aplicado, rendendo a juros compostos.
Trata-se de uma lógica particularmente interessante para quem pensa no patrimônio como um conjunto de ativos e fluxos, e não apenas como o saldo disponível na conta.
A modalidade não precisa ser vista como substituta universal do pagamento à vista ou do financiamento, mas como mais uma estrutura que pode ser avaliada na hora de decidir como, e com que impacto sobre o patrimônio, realizar uma aquisição de grande valor.
Afinal, todo mundo faz planos para o futuro. E para o investidor que organiza esses objetivos em janelas de curto, médio e longo prazo, entender as vantagens que a estrutura de um consórcio pode ser uma maneira de antecipar a compra de uma casa na praia ou no interior, quem sabe ainda trocar o carro atual, sem a incidência de juros e mantendo a liquidez.
Quando a estratégia de aquisição também gera benefícios adicionais
Uma vez definida a lógica financeira da aquisição por meio do consórcio, entram em cena as condições comerciais que podem tornar a estrutura ainda mais interessante.
No BTG Pactual, os clientes podem contar com uma consultoria especializada para ajudar a escolher a melhor opção, considerando os custos, prazos e particularidades de cada grupo das administradoras parceiras.
No banco, o consórcio é celebrado por meio de administradoras parceiras que oferecem até 50% de redução na parcela até à contemplação, além de isenção da taxa de adesão e desconto na taxa de administração.
E há um benefício adicional,
independente da administradora parceira: os pontos BTG.
Além de poder planejar a aquisição de bens preservando a liquidez do patrimônio, o crédito contrato pode se transformar em até 1 milhão pontos do programa de fidelidade do banco.
Essa é uma ação promocional criada pelo banco e que vale para clientes que contratarem consórcio via BTG Pactual até o final deste mês de setembro. A quantidade de pontos concedida varia de acordo com o tipo e o valor da carta de crédito.
Para consórcios de veículos: são 50 pontos a cada R$ 1 mil de crédito contratado.
- R$ 100 mil em crédito → 5 mil pontos;
- R$ 120 mil em crédito → 6 mil pontos;
- R$ 150 mil em crédito → 7,5 mil pontos;
- R$ 200 mil em crédito → 10 mil pontos.
Já no consórcio imobiliário, são 100 pontos a cada R$ 1 mil de crédito contratado.
- R$ 300 mil em crédito → 30 mil pontos;
- R$ 500 mil em crédito → 50 mil pontos;
- R$ 700 mil em crédito → 70 mil pontos;
- R$ 1 milhão em crédito → 100 mil pontos.
- R$ 10 milhões em crédito → 1 milhão pontos.
Os pontos BTG serão creditados após o vencimento e pagamento da 4ª parcela do consórcio, desde que todas as condições da campanha tenham sido cumpridas.
Após creditados, podem ser transferidos para os parceiros, como por exemplo, os programas das companhias aéreas do país como Latam Pass, Smiles e TudoAzul, além da Livelo e TAP Miles&Go da companhia TAP Air Portugal. Além disso, é possível trocar os pontos BTG por investimentos.
A campanha é válida para clientes pessoa física, correntistas BTG, que atendam a todos os critérios abaixo:
- Ter cartão de crédito ativo e adimplente, com o programa de fidelidade habilitado em pontos BTG até a concessão;
- Contratar uma ou mais cartas de crédito de Consórcio de uma das administradoras parceiras, pelos fluxos estabelecidos na parceria;
- Manter as cartas de crédito em dia durante o período da campanha;
- Realizar o pagamento da primeira parcela com o cartão BTG.
- Consulte o regulamento
Consórcio & Pontos BTG Pactual: Planeje sua próxima aquisição
Seja para comprar um imóvel, ampliar o patrimônio imobiliário ou adquirir um veículo, decisões de grande valor merecem ser analisadas para além do preço do bem.
Com o Consórcio BTG, é possível avaliar uma estrutura de aquisição que combina planejamento, organização do fluxo de caixa e benefícios adicionais, de acordo com o perfil e os objetivos de cada cliente. Além disso, é possível garantir até 1 milhão de pontos no programa de fidelidade do BTG Pactual.
Conheça as condições disponíveis e avalie se essa estratégia faz sentido para o seu planejamento patrimonial:
DISCLAIMER: O Programa de Fidelidade BTG Pactual está sujeito às regras da campanha promocional vigente. Consulte os termos e condições.
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