Como funciona a calculadora de Cartão × PIX do TradeMap
Diante de um desconto para pagamento no PIX, é comum surgir a dúvida se vale a pena abrir mão dos pontos, cashback ou milhas do cartão e do rendimento que o dinheiro ainda poderia gerar até o vencimento da fatura. A calculadora soma esses dois benefícios do cartão e os compara com o desconto oferecido no PIX, indicando qual opção é mais vantajosa.
A calculadora compara o desconto concedido para pagamento no PIX com o benefício total de pagar no cartão. Esse benefício é formado pela soma do retorno do programa de pontos, milhas ou cashback com o rendimento que o valor da compra poderia gerar se permanecesse aplicado até a data de vencimento da fatura. A partir do valor da compra, do percentual de desconto no PIX, do tipo e do percentual de retorno do cartão, do prazo até o vencimento da fatura e do rendimento do dinheiro aplicado no período, a calculadora apresenta o valor de cada benefício, a diferença entre eles e o percentual de desconto no PIX que deixaria as duas opções equivalentes.
Os campos de entrada
Valor da compra é a base sobre a qual incidem o desconto do PIX e o retorno do cartão.
Desconto no PIX é o percentual de abatimento oferecido para pagamento à vista por PIX, aplicado de forma imediata sobre o valor da compra.
Retorno do cartão define o tipo de benefício oferecido pelo cartão: cashback, pontos ou milhas. No modo cashback, um único campo percentual define o retorno sobre o valor da compra. Nos modos pontos e milhas, a calculadora solicita a quantidade de pontos ou milhas gerados por real gasto e o valor do milheiro no momento do resgate. O benefício é então convertido em reais com base nesses dois valores.
Dias até o vencimento da fatura é o prazo entre a compra e o pagamento da fatura. Esse período é usado para calcular quanto o valor da compra poderia render se permanecesse aplicado em vez de sair do bolso do usuário no momento da compra.
Rendimento do dinheiro (a.a.) é a taxa de referência utilizada para calcular o rendimento durante esse período de float, pré-preenchida com o CDI.
Os dois componentes do benefício do cartão
O benefício de pagar no cartão em vez de no PIX é composto por duas parcelas de natureza diferente. A primeira é o retorno proporcionado pelo próprio cartão, seja o cashback recebido, seja o valor de resgate dos pontos ou milhas acumulados com a compra.
A segunda é o rendimento que o valor da compra pode gerar enquanto permanece aplicado, desde o dia da compra até o vencimento da fatura. Nesse período, o dinheiro não sai do bolso do usuário e continua rendendo. Quanto maior o prazo até o vencimento da fatura, maior tende a ser essa parcela.
Por que usar o valor real do milheiro
Nos modos pontos e milhas, a conversão em reais deve considerar o valor que o usuário efetivamente consegue obter no resgate, e não necessariamente o valor divulgado pelo programa de fidelidade, que pode ser superior ao valor de resgate real.
Usar um valor de milheiro excessivamente otimista superestima o benefício proporcionado pelo cartão e pode levar a uma escolha equivocada entre pagar no cartão ou no PIX.
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