Como funciona a calculadora de Consórcio × financiamento do TradeMap
Consórcio e financiamento resolvem o mesmo problema por caminhos opostos: um cobra taxa de administração e entrega o bem só na contemplação, o outro cobra juros e entrega o bem de imediato. Comparar os dois exige colocar lado a lado o custo total e o momento em que o bem fica disponível. A calculadora faz essa comparação e ainda estima quanto o dinheiro não imobilizado renderia durante a espera.
A calculadora confronta o custo de adquirir um bem por consórcio com o de financiá-lo. Parte do valor do bem, da taxa de administração total, do fundo de reserva, do número de meses do grupo, do mês estimado da contemplação, da entrada do financiamento, da taxa e do prazo do financiamento e do rendimento do dinheiro aplicado, e devolve a parcela e o custo total de cada modalidade, o custo que excede o valor do bem, o tempo de espera até a contemplação e o rendimento que a entrada não desembolsada geraria nesse período.
Os campos de entrada
Valor do bem é a referência comum às duas modalidades, e no consórcio corresponde ao valor da carta de crédito.
Taxa de administração total e Fundo de reserva são os percentuais cobrados no consórcio, somados ao valor do bem para formar o total a pagar ao longo do grupo.
Meses do grupo é a duração do consórcio.
Mês estimado da contemplação é quando o usuário supõe que receberá a carta.
Entrada no financiamento, Taxa do financiamento (a.a.) e Prazo do financiamento (meses) definem o contrato comparado.
Rendimento do seu dinheiro (a.a.) estima quanto a entrada não desembolsada renderia durante a espera pela contemplação.
O que a lei define e o que fica com o contrato
O consórcio é definido no art. 2º da Lei nº 11.795, de 8 de outubro de 2008, como a reunião de pessoas em grupo, com prazo e número de cotas determinados, para a aquisição de bens ou serviços por meio de autofinanciamento. Não há, portanto, liberação de recursos no início: o consorciado passa a ter direito ao crédito apenas quando contemplado, e o art. 22 estabelece que a contemplação ocorre por sorteio ou por lance, conforme previsto no contrato. Quanto aos custos, o art. 27 determina que a prestação do consorciado some a parcela do fundo comum, a taxa de administração e as demais obrigações pecuniárias, e o parágrafo 1º manda que essas obrigações sejam expressas em percentual do preço do bem. O fundo de reserva, previsto no parágrafo 2º, é facultativo. A lei não fixa percentual máximo nem para a taxa de administração nem para o fundo de reserva, deixando ambos para o contrato, razão pela qual a calculadora pede os dois como campos de entrada.
Por que a taxa de administração não diminui com o tempo
Nos juros de um financiamento, a cobrança incide sobre o saldo devedor, que cai a cada parcela paga, de modo que a parcela de juros encolhe ao longo do contrato. A taxa de administração do consórcio funciona de outra forma: é calculada sobre o valor da carta e diluída igualmente nas parcelas do grupo, sem relação com o quanto já foi pago. Por isso ela não se reduz com o tempo, e o custo do consórcio tende a ser previsível e proporcional ao bem, independentemente da duração do plano.
O custo de esperar a contemplação
A vantagem de custo do consórcio vem acompanhada de uma contrapartida que não aparece na parcela: o bem só chega na contemplação. A calculadora quantifica parte desse efeito ao mostrar quanto a entrada que não foi desembolsada no financiamento renderia aplicada durante a espera, valor que reduz a diferença entre as duas modalidades. Fora da conta ficam o custo de continuar sem o bem, que varia conforme a necessidade de cada um, e o fato de o mês da contemplação ser uma estimativa do usuário, não uma garantia: sem lance, ela depende de sorteio e pode ocorrer somente no fim do grupo.
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