Como funciona a calculadora de espécie x cartão internacional do TradeMap
Até 2025, o dinheiro em espécie levava vantagem porque o IOF do cartão era maior. Essa diferença acabou: hoje, o IOF de câmbio é o mesmo para os três instrumentos, e quem define o custo final é o spread cobrado por cada instituição. A calculadora isola esse spread e mostra qual opção sai mais barata.
A calculadora de espécie × cartão internacional projeta o custo final de comprar moeda estrangeira por três instrumentos diferentes: espécie, cartão de crédito e cartão pré-pago, e aponta qual deles é mais barato. A ferramenta parte do valor a gastar e do spread de cada instrumento, aplica o IOF de câmbio sobre o valor já convertido e mostra o custo total e a cotação efetiva de cada opção.
Os campos de entrada
Valor a gastar na viagem e moeda definem quanto será gasto e em qual moeda estrangeira, entre dólar, euro e libra. Cotação de referência corresponde à PTAX de venda do dia, mas pode ser ajustada pelo usuário.
Cada instrumento tem seu próprio campo de spread: espécie: spread da casa de câmbio, cartão de crédito: spread do banco e cartão pré-pago: spread. Quanto pretendo gastar em espécie define a proporção utilizada no cenário misto, que combina espécie com cartão de crédito.
Como a cotação efetiva é calculada
O spread é aplicado sobre a cotação de referência, formando o valor convertido. O IOF de câmbio, de 3,5% desde 2025, incide sobre o valor já convertido com o spread. A combinação desses custos determina a cotação efetiva, que representa quanto realmente sai do bolso por unidade de moeda estrangeira.
Por que o IOF deixou de decidir
Antes de 2025, diferentes instrumentos tinham alíquotas de IOF distintas, e isso pesava na escolha. Com a alíquota de 3,5% para espécie, cartão de crédito e cartão pré-pago, o IOF passou a ter o mesmo peso nos três casos. Assim, a diferença de custo entre as opções passa a ser determinada principalmente pelo spread cobrado por cada instituição.
O cenário misto
Quem pretende levar parte do dinheiro em espécie e usar parte no cartão de crédito pode simular essa combinação diretamente. O custo do cenário misto pondera o custo de cada instrumento pela proporção informada, sem incluir o cartão pré-pago nessa conta.
Além do custo: outros riscos
O dinheiro em espécie envolve riscos de perda e roubo, além de regras específicas para declaração na alfândega. O cartão oferece rastreabilidade e possibilidade de contestação de transações, mas depende da aceitação no local e pode sofrer bloqueios por suspeita de fraude.
No cartão de crédito, a conversão pode considerar a cotação aplicável na data prevista pela administradora, e não necessariamente a cotação do dia da compra, o que expõe o valor final à variação cambial. Já o cartão pré-pago permite fixar a cotação no momento da compra da moeda.
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