Como funciona a calculadora de Consignado × empréstimo pessoal do TradeMap
Comparar duas ofertas de crédito pela taxa anunciada leva a conclusões erradas, porque o IOF, a tarifa de cadastro e o seguro prestamista não aparecem nela. A calculadora reconstrói o custo efetivo de cada modalidade a partir do que realmente entra na conta e do que realmente sai dela todo mês, e ainda verifica se a parcela do consignado cabe na margem disponível.
A calculadora compara o custo total de um crédito consignado com o de um empréstimo pessoal de mesmo valor e prazo. Parte do valor do empréstimo, do prazo em meses, das taxas mensais de cada modalidade, da incidência ou não de IOF, da tarifa de cadastro, do seguro prestamista mensal e da renda mensal líquida, e devolve a parcela de cada opção, o custo efetivo total mensal e anual, o total pago, o valor líquido liberado em conta e a comparação entre a parcela do consignado e a margem consignável.
Os campos de entrada
Valor do empréstimo e Prazo (meses) definem o contrato simulado, aplicado igualmente às duas modalidades para que a comparação seja justa.
Consignado: taxa (a.m.) e Pessoal: taxa (a.m.) são as taxas nominais anunciadas em cada modalidade.
Cobrar IOF liga ou desliga a incidência do imposto.
Tarifa de cadastro e Seguro prestamista (mensal) acrescentam os custos acessórios que a taxa nominal não revela.
Renda mensal líquida serve para calcular a margem consignável e verificar se a parcela do consignado cabe nela.
Por que o custo efetivo difere da taxa anunciada
A taxa nominal remunera apenas o dinheiro emprestado. O custo efetivo total considera o fluxo real da operação, ou seja, o valor que efetivamente chega à conta depois de descontados o IOF e a tarifa de cadastro, confrontado com as parcelas efetivamente pagas, nelas incluído o seguro prestamista. Como o tomador recebe menos do que contratou e paga mais do que a prestação calculada sobre a taxa nominal, o custo efetivo sempre supera a taxa anunciada. É por isso que a calculadora apresenta o custo efetivo lado a lado com a parcela, e não apenas a taxa.
O IOF do crédito
No crédito a pessoa física, o IOF é de 0,0082% ao dia sobre o principal, mais 0,38% fixos, qualquer que seja o prazo. A cobrança diária para em 365 dias, de modo que contratos mais longos não acumulam IOF indefinidamente. As duas alíquotas e esse limite estão no art. 7º do Decreto nº 6.306, de 14 de dezembro de 2007, e os aumentos de IOF editados em 2025 atingiram apenas pessoa jurídica.
A margem consignável
A calculadora aplica uma margem única de 35% sobre a renda informada e avisa quando a parcela do consignado a ultrapassa. Na lei, porém, esse teto muda conforme o tipo de tomador e incide sobre bases diferentes.
O empregado celetista pode comprometer até 40% da remuneração disponível, que é o salário descontadas as consignações compulsórias, sem fatia reservada ao cartão, conforme o art. 2º, parágrafo 2º, inciso I, da Lei nº 10.820, de 17 de dezembro de 2003, na redação da Lei nº 14.431, de 2022. O aposentado e o pensionista do INSS podem comprometer até 45% do valor do benefício, divididos em 35% para empréstimos, 5% para o cartão de crédito consignado e 5% para o cartão consignado de benefício, conforme o art. 6º, parágrafo 5º, na redação da Lei nº 14.601, de 2023. Quem recebe o benefício de prestação continuada tem teto de 35%, sendo 30% para empréstimos e 5% para o cartão.
Por que o consignado é mais barato
A parcela do consignado é descontada diretamente da folha de pagamento ou do benefício, antes de o dinheiro chegar ao tomador, o que reduz drasticamente o risco de inadimplência para a instituição credora e se reflete em taxas menores. Em contrapartida, a modalidade exige vínculo com empregador, com o INSS ou com órgão público conveniado, e está sujeita ao teto da margem consignável, o que limita o valor da parcela e, por consequência, o montante que pode ser contratado.
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