Como funciona a calculadora de Rotativo × parcelamento da fatura do TradeMap
Quem não consegue pagar a fatura inteira do cartão escolhe, muitas vezes sem perceber, entre entrar no rotativo, aceitar o parcelamento oferecido pelo emissor ou buscar um empréstimo para quitar a dívida de uma vez. As três saídas têm custos muito diferentes, e as taxas mensais envolvidas escondem o tamanho real dessa diferença. A calculadora coloca os três caminhos na mesma régua e aponta qual custa menos.
A calculadora compara o custo total de três formas de financiar o saldo não pago de uma fatura de cartão de crédito. Parte do valor total da fatura, do quanto o usuário consegue pagar de imediato, das taxas mensais do rotativo, do parcelamento e de um eventual empréstimo pessoal, e do número de parcelas, e devolve, para cada cenário, o valor da parcela, o total pago, os juros embutidos e a taxa anual equivalente, além de indicar o caminho mais barato e a diferença entre os extremos.
Os campos de entrada
Valor total da fatura e Quanto consigo pagar agora definem o saldo que ficará em aberto, que é a base de todos os cenários. Pagar a fatura por inteiro zera esse saldo e, com ele, todos os custos comparados.
Juros do rotativo (a.m.) e Juros do parcelamento (a.m.) são as taxas mensais praticadas pelo emissor em cada modalidade, informadas pelo usuário, já que cada emissor pratica as suas e a fatura traz o custo efetivo total de cada opção.
Parcelas define o prazo usado nos três cenários, de modo que a comparação seja feita sempre no mesmo horizonte.
Empréstimo pessoal (a.m.) é a taxa de uma alternativa externa ao cartão. Esse campo é opcional, e deixá-lo zerado remove o terceiro cenário da comparação, que passa a confrontar apenas o rotativo e o parcelamento.
A regra que limita o rotativo a uma fatura
O saldo devedor não pode permanecer indefinidamente no crédito rotativo. O art. 1º da Resolução do Conselho Monetário Nacional nº 4.549, de 26 de janeiro de 2017, determina que o saldo da fatura não liquidado integralmente no vencimento somente pode ser financiado na modalidade de crédito rotativo até o vencimento da fatura subsequente. O parágrafo único do mesmo artigo permite que o financiamento por outra modalidade, em condições mais vantajosas para o cliente, seja oferecido a qualquer tempo antes desse prazo, e o art. 2º prevê que, vencido o período, o saldo remanescente seja financiado por linha de crédito para pagamento parcelado, também em condições mais vantajosas. É por Isso que o primeiro cenário da calculadora combina um mês de rotativo seguedo de parcelamento, e não rotativo por todo o prazo.
O teto legal de juros e encargos
Existe um teto para o custo do cartão que a simulação não aplica. Pelo art. 28, parágrafo 1º, da Lei nº 14.690, de 3 de outubro de 2023, regulamentado pela Resolução do Conselho Monetário Nacional nº 5.112, de 21 de dezembro de 2023, o total cobrado de juros e encargos no crédito rotativo e no parcelamento da fatura não pode ultrapassar o valor original da dívida, ou seja, a dívida do cartão não pode mais do que dobrar. O limite vale também para as renegociações, e convém conferi-lo nas propostas recebidas do emissor.
Por que a taxa anual é composta e não multiplicada
A calculadora converte cada taxa mensal em taxa anual por composição, e não multiplicando por doze, porque os juros de cada mês passam a render sobre si mesmos no mês seguinte. É essa conversão que revela o tamanho da diferença entre as modalidades, já que taxas mensais que parecem próximas se distanciam muito ao longo de um ano. O rotativo costuma ser a linha mais cara do sistema financeiro, e a taxa anual equivalente deixa isso evidente de uma forma que o percentual mensal não deixa.
Os três caminhos comparados
O primeiro cenário mantém o saldo um mês no rotativo e depois o converte em parcelamento, refletindo o que acontece quando o usuário simplesmente paga o mínimo e aguarda. O segundo contrata o parcelamento imediatamente, evitando o mês de rotativo. O terceiro quita a fatura com um empréstimo pessoal e paga esse empréstimo em prestações. Como o rotativo é a modalidade mais cara, adiantar a decisão costuma reduzir o custo, e buscar crédito fora do cartão tende a compensar sempre que a taxa obtida for menor que a do parcelamento da fatura.
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